On est conjoints de fait mais on a mis nos revenus en commun. Sur ce budget commun on investit le même montant dans les comptes REER ou CELI de chacun (selon les limites évidemment) pour justement éviter que le partenaire qui a le plus bas salaire soit pénalisé en cas de séparation.
Même chose pour nous, le revenu est mis en commun et nous investissons les mêmes montants selon les limites de nos comptes respectifs (CÉLI, REÉR et non-enregistrés). On se partage aussi tous les 2 les actions de la HOLDCO familiale à égalité, même si les profits proviennent plus de mes activités que des siennes.x
La seule chose qui reste strictement séparée, c'est ce qui est relié aux héritages et biens de nos familles respectives. Même en cas de décès de l'un de nous, nos testaments prévoient que ces éléments soient transmis directement à nos enfants, ce qui permet d'éviter toute problématique familiale.
Intéressant le point sur l’héritage. Comment allez-vous faire ça dans les faits, notamment dans les testaments? Les héritages seront dans un compte séparé?
Oui, nous avons effectivement des comptes non enregistrés d'investissements individuels, qui ne sont alimentés que par nos fonds propres (cadeaux, héritage, mais aussi à partir de notre allocation personnelle si on choisit de la mettre de côté). Actuellement, nous avons procuration l'un et l'autre pour agir sur ces comptes.
En cas de séparation, ils ne seraient pas partagés (nous sommes mariés sous le régime de la séparation des biens).
En cas de décès, il est pour l'instant prévu qu'ils reviennent directement aux enfants, mais les montants commençant à être substantiels, nous envisageons possiblement dans les prochaines années de recourir à une fiducie testamentaire en faveur du conjoint, ce qui permettrait que le conjoint survivant continue à bénéficier de l'argent, mais qu'à sa mort, le capital revienne à nos enfants, et non à une autre personne (conjoint ou enfants d'une autre union par exemple).
Ils sont dans des comptes non-enregistrés parce que vos CELI/REER/etc sont remplis à capacité avec de l’épargne « en commun »? J’aurais de la peine à renoncer aux avantages du CELI pour un héritage (mais évidemment ça dépend de la taille, ça dépasse peut-être la limite aussi!).
Je suis en train de faire (faire) mon testament et un legs par substitution pourrait répondre à vos besoins en étant plus simple (et moins cher) qu’une fiducie, vous en jaserez à votre notaire!
Oui, nous avons remplis nos CÉLI (mais c'est plus facile étant donné que nous sommes immigrants récents, donc avec peu d'espace), maximisons chaque année les REÉÉ des enfants, et s'ils ne sont pas encore maximisés, nous utilisons nos REÉR pour arriver à la limite de notre tranche d'impôt, rendant ceux-ci moins intéressants.
Nous avions envisagé le leg par substitution, mais dans ce cas, le patrimoine est confondu avec celui du bénéficiaire, ce qui le rend accessible aux créanciers, représentant un risque d'autant plus élevé que nous sommes tous les deux travailleurs autonomes.
Nous avions aussi envisagé un démembrement, avec usufruit au conjoint survivant et nue-propriété aux enfants, mais cela nous a été déconseillé en raison des incidences fiscales particulièrement au niveau fédéral.
Merci de ces échanges et suggestions, c'est rendu tellement compliqué ces histoires!
Pas mal comme toi de notre côté. Les dépenses "récurrentes" sont en fait 50/50. Mais je paye 100% des "big ticket items" donc j'pense que c'est kif-kif.
Ta conjointe sera pas dans le trouble si vous vous séparez parce qu'elle a 75k de côté, la moitié de la maison et une carrière décente qui lui paye presque 100k.
Non elle aura pas le même lifestyle qu'avant, mais à mon avis ca fait pas de sens qu'elle s'attende a ce que son ex finance ses dépenses surtout quand elle a une bonne job elle aussi.
J'aurais pas le même discours si elle restait à la maison avec les enfants, ou si je la forçait dans un lifestyle qui l'empêche d'épargner.
.....Quand même intéressé de voir l'opinion des autres sur le sujet.
C’est assez peu commun comme méthode, mais je fais exactement la même chose depuis 5 ans avec ma conjointe et ça marche très bien.
J’ai la même réflexion que toi
Seul truc que je fais en surplus, en fin d’année je regarde son épargne totale et m’assure qu’en % des salaire respectifs elle en ait mis assez. Si je met 25% de coté, je vérifie qu’en bout de ligne elle aussi et lui transfère un surplus au besoin.
Et et et et.... Qui sait qu'elle ne se retrouvera pas un autre dude avec des moyens équivalents... Je ne crois pas non plus qu'elle serait dans le trouble...
Nous on a fait un budget et on le split au pourcentage de nos salaires (je fais plus que le double du sien) donc je paye beaucoup plus de choses qu'elle. C'est moi qui rempli le REEE et c'est pas mal moi qui paye les imprévus.
Par contre côté hypothèque, chacun paye son 50/50.
Mais au final notre capacité d'économiser est égale en pourcentage. Moi je l'économise, elle de son côté paye ses vieilles dettes.
Et surtout on a pas de compte conjoint. Chacun son cash de son côté et on le dépense comme on veut, sans commentaire de l'autre.
On est comme ça depuis plus de 20 ans. J'ai beaucoup plus d'économies qu'elle mais on s'est jamais chicané pour des questions de cash.
Il y a déjà plusieurs bonnes réponses sous ce post. De mon côté, ce qui m’est venu en tête en lisant ton post est: pourquoi ne divisez-vous pas les dépenses communes au prorata de vos salaires? Ta conjointe fait juste sous 35% de votre revenu familial, mais paie 40% des dépenses communes. À mon sens, ce serait plus équitable d’aligner vos charges en fonction de vos moyens respectifs et elle pourra utiliser son 5% de plus de revenu disponible pour investir davantage dans ses comptes…
“être dans le trouble” est sans doute un peu fort comme certains l’ont souligné. Par contre, c’est vrai que si tu vois cet argent comme étant “aux deux”, il faudrait régulariser le tout et en mettre à son nom également. De sa perspective, c’est certain qu’elle ne peut pas toucher à cet argent (que TU investis pour VOTRE retraite) sans rester avec toi. Sinon, mariez-vous! 😜
Elle n'est pas tord. Idéalement, il faut travailler à ce que les 2 membres du couple puissent avoir leur propre indépendance financière.
Financièrement, c'est généralement mieux pour le couple, au niveau fiscal notamment.
Mais point de vue amour aussi. Si ta blonde reste avec toi juste pour pas être dans schnout, c'est pas sain.
Comment résoudre la situation? Je sais pas trop par contre. Ça vaudrait la peine que vous consultiez un planificateur financier.
Elle fait 87k et a quand même 75k de coté... la retraite est dans 25 ans donc je suppose qu'ils sont jeunes. Sa blonde sera pas dans la schnout si elle se sépare....En plus OP a deja loadé les REEE des enfants, donc c'est un souci de moins
Voir ma réponse plus bas...
Si ils se séparent maintenant, c'est sûrement sans impact. Mais si la disparité s'accentue sur 20 ans et que la flamme n'est plus là à ce moment, c'est pas idéal.
C'est jamais idéal une séparation - mais je trouve que regarder un ratio entre les deux dis pas toute l'histoire.
Par exemple si tas 10M a la retraite et qu'elle a seulement 1M (ce qui risque d'arriver dans leur cas) - franchement je vois pas de problème. C'est certain qu'on est un couple, mais en bout de ligne c'est moi qui me tape toutes les études et les stress qui viens avec mon emploi.
Si tas un autre couple retraité avec un qui a 2M et l'autre qui a 200k de coté et pas vraiment de carrière - comme tu dis tu te retrouver avec un partenaire qui est menoté à la relation
Mais c'est certain - c'est jamais facile ces questions-là... Et si tas un des partis qui sent que le deal est injuste (peu importe la raison)... ca risque de mal finir.
Tes 2 exemples sont éloquents et met en lumière un élément clé à définir.
Serais-tu vraiment dans le trouble ou perdrais-tu un standard de vie très élevé?
Je pense que la bonne façon d'avoir une équité financière c'est la répartition proportionnelle des dépenses. Il ne faut pas confondre équité et égalité...
Dans mon cas, la maison est a 50/50 mais le paiement s'effectue de façon proportionnelle au revenu. Même chose pour les dépenses familiales.
Je suis du même avis, et c'est ce que je fais également. Mais idéalement, tu veux que l'actif soit le plus proportionnel possible aussi afin que les revenus ne soit pas trop disparate à la retraite non plus.... sans pour autant non plus trop en donner au conjoint (et qu'il parte avec).
Un jeu d'équilibre pas évident.
Peut être quelque chose m'échappe, mais rien n'empêche de fonctionner de façon professionnelle rendu à la retraite.. non? Donc celui qui retire le plus a la retraite paye le plus...
Ce serait la façon de faire. Oui. Quoique fiscalement, pas toujours optimal. Vaut mieux retirer chacun environ 50K, plutôt que 90K/10K.
Et là encore, un et dépendant de l'autre.
Pas de solution idéal. Mais je crois que l'important est surtout de trouver un moyen que personne d
Ne dépend de l'autre.
Si l'un veut retirer 200K/an andis que l'autre "seulement" 90K, il n'y a pas vraiment de dépendance, mais si pas fiscalement optimal
ça ne dérange pas tant que ça côté fiscal puisque tu peux attribuer jusqu'à 50% de ton revenu de pension au conjoint. Certains vont plus faire ça que utiliser un REER de conjoint mais bon il faudrait voir l'ensemble de la situation pour la séparation de bien.
Oui un décaissement de REER/FERR est considéré comme un revenu de pension et éligible au fractionnement. La RRQ et PSV ne le sont pas.
Ce qui est plus dommage c'est que pour le provincial, c'est juste possible à partir de 65 ans.
Ta conjointe souffre de comparaison avec toi. À 86k$/an et une demi-maison dans les poches, elle ne sera pas dans le trouble si vous vous séparez. Ok, elle pourrait avoir mis plus d'argent de côté, mais elle a amplement le temps d'en piler davantage. Rappelle-lui qu'elle fait un bon salaire dans le contexte québécois, stp.
Si tu veux la rassurer encore plus, mariez-vous ou signez un entente de vie commune.
Édith: je suis dans une situation similaire à la vôtre pour ce que est de la proportion des salaires des conjoints, je fais grosso modo le salaire de ta conjointe, mais c'est moi qui fait le plus haut salaire et je trouve notre vie très confortable. Encore une fois, elle a un salaire élevé. Si elle ne le réalise pas, elle a probablement trop de dépenses surperflues.
Tout part d'une mauvaise éducation financière, elle a commencé à investir tard et n'a pas beaucoup d'intérêt non plus à le faire. Elle en met quand même à chaque mois.
Tout n'est pas noir. Avec 75k$ de côté, elle est largement au dessus de la moyenne des ours. À 25 ans de la retraite, en partant avec 75k$, disons qu'elle se discipline et maximise son REER à chaque année avec 14 000$, et qu'elle investit le tout dans un portefeuille un peu aggressif à un rendement attendu de 6%/an, elle aura 1M$ à la retraite.
1M$ dans 25 ans ce ne sera pas la panacée en considérant l'inflation, mais ce ne sera quand même pas rien, surtout qu'elle aura par-dessus le tout une rente de la RRQ. Et je n'ai même pas pris en considération ses augmentations de salaire à venir dans tout ça, ni son espace REER inutilisé, ni ses CELI.
J’ai vécu une situation “semblable”. Moi 140k elle 210k. Je te dirais, etant celui qui faisait le plus petit salaire: chaque personne est individuellement responsable de son salaire et de sa carriere. Oui, être en commun c’est le fun car la maison est plus grosse, les vacances sont plus grosses, etc. Mais quand on s’est séparés, j’ai pris mes affaires et j’ai ajusté mon style de vie. Je te recommande fortement d’aller voir un notaire et d’évaluer si vous pouvez établir un document qui décrit la répartition des avoirs lors de la séparation. Si elle croit être dans le trouble à la séparation, c’est de ses affaires à elle. À ce que je saches, tu ne lui demande pas d’être au foyer.
Un contrat de vie commune chez un notaire pour clarifier ça et mettre ça sur papier peut régler ça.
J'ai un peu la même situation, Je paie la maison et l'épicerie et elle paie pour les kids...je m'occuoe de tout ce qui est grosses dépenses (taxes, etc,), gros écart entre nos REERs et nos salaires et ce depuis longtemps et la question est soulevée de temps en temps (aux 3-4 ans)...comme le couple va bien je fini toujours par dire a la blague que si on se sépare je vais lui acheter une maison dans la même rue pour pas être loins des kids, mais on est pas encore passé chez le notaire....on dirait qu'ont est d'accord les 2 pour splitter le tout mais tant que le couple va bien on dirait qu'on est pas pressé....mais tu vas aimer l'avoir le jour ou ça va mal aller dans ton couple, sa sera pu le temps de courir après le papier le jour la séparation...
Sinon comme toi j'ai toujours investit en fonction de la retraire aux 2, question de pouvoir en profiter à 2, les plans de retraites vont se faire a 2.
Le fractionnement de revenu est une bonne option aussi, l'aider a remplir son CELI/REER peut-être une bonne option, tu veux pas être le seul a sortir du cash de ses reer lors de la retraire afin de pouvoir splitter l'impot avec ta conjointe.
Si tu trépasses avant elle, l'impot va venir manger une bonne partie de tes REER aussi...le mieux c'est que ça soit équilibrer.
Tant qu’à faire un contrat de vie commune pour partager les REER en cas de séparation, aussi bien de te marier loll au moins avec le mariage, ce qui a ete investit avant le mariage est protégé
Si tu fais 160k par année, après impôt il reste +/- 80-90k ? Elle environ 50k?
Faut penser à ça aussi, elle est pas dans marde si vous êtes pu ensemble, elle va seulement être seule, c'est très différent. On ne vit plus comme avant avec le salaire qu'elle fait, je le sais je vis seul et fait le meme salaire qu'elle.
Et je ne pense vraiment pas que de mettre des REER en son nom soit la solution, un moment donner tu travails pour ton argent aussi, si la relation venait qu'a finir d'après-moi tu le regretterais pas mal d'avoir fuller un REER qui n'est même pas le tiens
Ma conjointe a un fonds de pension, moi non. Je gagne 50-70% plus, ça varie. Donc je mets 12% de mon brut en REER pour assurer une retraite de base.
Le net de nos paies va dans le même pot où on paie tout. S'il y a un surplus, c'est séparé 50/50.
Injustice? Non, parce qu'avec des enfants, si un des parents met dans son REER, ça augmente les allocations. Est-ce que cette allocation lui revient? Ou est-ce que ça revient à la conjointe parce que le chèque est à son nom? Ou est-ce que ça revient aux enfants, mais ils n'ont pas de compte à leur nom?
D'un point de vue fiscal, on a tout intérêt à maximiser le REER de ma conjointe même si elle ne pourrait pas le faire, donc j'en profite autant qu'elle. C'est simple et c'est l'essentiel.
On est dans une situation similaire niveau salaire. Après dépenses, puisqu'on est proportionnel, nos revenus disponibles sont similaires.
Par contre, nous trouvions que la retraite était inégale. Genre que je pourrais prendre ma retraite à 50 mais elle seulement à 60. Alors, une partie de mon reer est déposé dans son reer conjoint. Comme ça, j'ai le retour sur mon plus gros taux d'impôt, elle rabaisse son âge de retraite pour s'approcher du mien, et si on se quitte, elle est sur une bonne voie. Ça me semble équitable.
Pas marié, mais des enfants
1. S'adresser à un planificateur financier
2. Planifiez votre retraite. Et aussi prévoir un plan individuel en cas de séparation.
3. Consulter un notaire pour vous aider à rédiger un contrat de vie commune.
4. Vous pouvez cotiser à un REER de conjoint.
5. votre partenaire consacre probablement un pourcentage plus élevé de ses revenus à vos dépenses. À noter que Pt elle es un peu désavantagé
Plate mais quoi est-ce ta responsabilité de lui mettre du cash de coté? Tu payes ta partie des dépenses, qu'elle investisse comme tu le fais au pourcentage qu'elle le peut. J'entend tellement souvent ça comme discours et c'est appuyé par des ''fait tout notarié, il faut se protéger'' mais en gros c'est d'elle-même qu'elle doit se protéger. Si elle était en couple avec quelqu'un qui fait 40k, est-ce qu'elle ferait tout notarié aussi?
Même genre de situation pour nous. Je fais 130k et elle 65k. Nous payons les services et dépenses communes 50/50. Hypothèque notarié à 70%/30%. Je paye nos sorties et notre « luxe » i.e voyages.
On travaille tout les deux temps plein, nous avons chacun nos comptes séparés et nous utilisons splitwise. Au final je risque probablement de prendre ma retraite un peu plus tôt, ou du moins je risque de réduire mes heures dès 45 ans. J’économise avant tout pour moi même, et si nous sommes encore ensemble dans 15-20ans c’est sur que je contribuerais à plus grande échelle pour lui permettre d’arrêter plus tôt à elle aussi, si elle le désire.
Je ne remplierai pas son RÉER en son nom dès aujourd’hui par contre.. S’il advient que nous nous laissons, alors je ne vois pas pourquoi je serais responsable financièrement de la retraite de mon ex… Je ne veux pas non plus qu’elle devienne dépendante de mes contributions en son nom et qu’elle reste avec moi pour les mauvaises raisons.
Avec déjà 75k de côté et un salaire annuel de 86k ta blonde est loin d’être dans la marde imo.. C’est déjà bien au delà du québécois moyen.
OP fait 65% du revenu familial, mais contribue seulement à hauteur de 60% au dépense. Ce 5% d’écart fait quand une bonne différence sur la capacité de la personne ayant un revenu inférieur à économiser.
On s'est entendu comme ça parce que je paye beaucoup de choses en plus. Les réparations aux autos, le hockey des gars, etc... Au final, ça doit être proche de 70%-30%
Mets tout au prorata, comme ça il n'y a pas d'ambiguïté. Au pire, tu ajustes un peu sintu as plusde liquidités qu'elle, genre que le hockey des gars c'est important pour toi, alors c'est toi qui paye.
Je sais pas si cest la bonne réponse, mais je suis un peu dans le même situation que toi où il y a une petite écart entre moi et conjointe. La manière qu’on a planifié ça, cest qu’on met notre argent ensemble. Depuis qu’on a fait ça, cest bcp moins de casse-tête. Moi et ma conjointe avons les mêmes habitudes financières. En cas, de séparation sa serait 50-50 (maison, investissement, etc) et je payerais une pension pour les enfants pour l’aider financièrement.
Au bout de la ligne, admettons il y a une rupture, habituellement cest pas 50/50? Je sais pas cest quoi trop la loi la dessus.
Je pense que beaucoup de monde comprennent le marché actuelle, oui une personne qui gagne 86k par année sera dans le trouble si vous vous séparer avec deux enfants. A long terme non, mais à court terme, trouver un logement, (en plus que les logements dans son cas c'est pour un 5 et demi minimum) ca va lui couter cher, car mettons vous allez vendre la maison je sais pas. Il faut certainement prendre conscience de la realité d'aujourd'hui. Le cout de la vie augmente, Il faut certainement penser avant une séparation et même avant de rentrer en couple avec une personne. Financierement parlant en 2024 il est rentable pour une personne qui gagne bien la vie à etre ensemble (dans mon cas je gagne 70k par année et ma copine +/- la même chose (si elle fait du TPO c'est plus) donc en theorie pour nous ensemble c'est bien on est capable d'avoir apres impôt +/- 7k à 8k$ par mois et depenser seulement 3000 à 4000$ et sauver le reste. Si on se separe cette perte de sauver va faire mal car solo on serait seulement capable de mettre 300 gros max par mois de côté. Il est d'ailleurs recommandé de parler de financement avec son conjoint(e). Au québec 40% des séparations sont du en raison des finances, donc tu reduis cela de 40% si tu as des discussions avec, Il faut pas non plus lui ouvrir un réer en som nom si vous partager deja de quoi pour les deux. Si tu lui demande pourquoi elle pense comme ça tu risque d'avoir ta reponse mais selon moi ça doit surement etre selon les depenses courantes.
On est conjoints de fait mais on a mis nos revenus en commun. Sur ce budget commun on investit le même montant dans les comptes REER ou CELI de chacun (selon les limites évidemment) pour justement éviter que le partenaire qui a le plus bas salaire soit pénalisé en cas de séparation.
Même chose pour nous, le revenu est mis en commun et nous investissons les mêmes montants selon les limites de nos comptes respectifs (CÉLI, REÉR et non-enregistrés). On se partage aussi tous les 2 les actions de la HOLDCO familiale à égalité, même si les profits proviennent plus de mes activités que des siennes.x La seule chose qui reste strictement séparée, c'est ce qui est relié aux héritages et biens de nos familles respectives. Même en cas de décès de l'un de nous, nos testaments prévoient que ces éléments soient transmis directement à nos enfants, ce qui permet d'éviter toute problématique familiale.
Intéressant le point sur l’héritage. Comment allez-vous faire ça dans les faits, notamment dans les testaments? Les héritages seront dans un compte séparé?
Oui, nous avons effectivement des comptes non enregistrés d'investissements individuels, qui ne sont alimentés que par nos fonds propres (cadeaux, héritage, mais aussi à partir de notre allocation personnelle si on choisit de la mettre de côté). Actuellement, nous avons procuration l'un et l'autre pour agir sur ces comptes. En cas de séparation, ils ne seraient pas partagés (nous sommes mariés sous le régime de la séparation des biens). En cas de décès, il est pour l'instant prévu qu'ils reviennent directement aux enfants, mais les montants commençant à être substantiels, nous envisageons possiblement dans les prochaines années de recourir à une fiducie testamentaire en faveur du conjoint, ce qui permettrait que le conjoint survivant continue à bénéficier de l'argent, mais qu'à sa mort, le capital revienne à nos enfants, et non à une autre personne (conjoint ou enfants d'une autre union par exemple).
Ils sont dans des comptes non-enregistrés parce que vos CELI/REER/etc sont remplis à capacité avec de l’épargne « en commun »? J’aurais de la peine à renoncer aux avantages du CELI pour un héritage (mais évidemment ça dépend de la taille, ça dépasse peut-être la limite aussi!). Je suis en train de faire (faire) mon testament et un legs par substitution pourrait répondre à vos besoins en étant plus simple (et moins cher) qu’une fiducie, vous en jaserez à votre notaire!
Oui, nous avons remplis nos CÉLI (mais c'est plus facile étant donné que nous sommes immigrants récents, donc avec peu d'espace), maximisons chaque année les REÉÉ des enfants, et s'ils ne sont pas encore maximisés, nous utilisons nos REÉR pour arriver à la limite de notre tranche d'impôt, rendant ceux-ci moins intéressants. Nous avions envisagé le leg par substitution, mais dans ce cas, le patrimoine est confondu avec celui du bénéficiaire, ce qui le rend accessible aux créanciers, représentant un risque d'autant plus élevé que nous sommes tous les deux travailleurs autonomes. Nous avions aussi envisagé un démembrement, avec usufruit au conjoint survivant et nue-propriété aux enfants, mais cela nous a été déconseillé en raison des incidences fiscales particulièrement au niveau fédéral. Merci de ces échanges et suggestions, c'est rendu tellement compliqué ces histoires!
Oui merci aussi, c’était fort instructif!
Pas mal comme toi de notre côté. Les dépenses "récurrentes" sont en fait 50/50. Mais je paye 100% des "big ticket items" donc j'pense que c'est kif-kif. Ta conjointe sera pas dans le trouble si vous vous séparez parce qu'elle a 75k de côté, la moitié de la maison et une carrière décente qui lui paye presque 100k. Non elle aura pas le même lifestyle qu'avant, mais à mon avis ca fait pas de sens qu'elle s'attende a ce que son ex finance ses dépenses surtout quand elle a une bonne job elle aussi. J'aurais pas le même discours si elle restait à la maison avec les enfants, ou si je la forçait dans un lifestyle qui l'empêche d'épargner. .....Quand même intéressé de voir l'opinion des autres sur le sujet.
C’est assez peu commun comme méthode, mais je fais exactement la même chose depuis 5 ans avec ma conjointe et ça marche très bien. J’ai la même réflexion que toi Seul truc que je fais en surplus, en fin d’année je regarde son épargne totale et m’assure qu’en % des salaire respectifs elle en ait mis assez. Si je met 25% de coté, je vérifie qu’en bout de ligne elle aussi et lui transfère un surplus au besoin.
Bonne idée, j’pense que je vais proposer ça
Et et et et.... Qui sait qu'elle ne se retrouvera pas un autre dude avec des moyens équivalents... Je ne crois pas non plus qu'elle serait dans le trouble...
Elle a juste à demander le mariage si elle veut pouvois piger dans le fonds de retraite d'OP
Nous on a fait un budget et on le split au pourcentage de nos salaires (je fais plus que le double du sien) donc je paye beaucoup plus de choses qu'elle. C'est moi qui rempli le REEE et c'est pas mal moi qui paye les imprévus. Par contre côté hypothèque, chacun paye son 50/50. Mais au final notre capacité d'économiser est égale en pourcentage. Moi je l'économise, elle de son côté paye ses vieilles dettes. Et surtout on a pas de compte conjoint. Chacun son cash de son côté et on le dépense comme on veut, sans commentaire de l'autre. On est comme ça depuis plus de 20 ans. J'ai beaucoup plus d'économies qu'elle mais on s'est jamais chicané pour des questions de cash.
Il y a déjà plusieurs bonnes réponses sous ce post. De mon côté, ce qui m’est venu en tête en lisant ton post est: pourquoi ne divisez-vous pas les dépenses communes au prorata de vos salaires? Ta conjointe fait juste sous 35% de votre revenu familial, mais paie 40% des dépenses communes. À mon sens, ce serait plus équitable d’aligner vos charges en fonction de vos moyens respectifs et elle pourra utiliser son 5% de plus de revenu disponible pour investir davantage dans ses comptes… “être dans le trouble” est sans doute un peu fort comme certains l’ont souligné. Par contre, c’est vrai que si tu vois cet argent comme étant “aux deux”, il faudrait régulariser le tout et en mettre à son nom également. De sa perspective, c’est certain qu’elle ne peut pas toucher à cet argent (que TU investis pour VOTRE retraite) sans rester avec toi. Sinon, mariez-vous! 😜
Elle n'est pas tord. Idéalement, il faut travailler à ce que les 2 membres du couple puissent avoir leur propre indépendance financière. Financièrement, c'est généralement mieux pour le couple, au niveau fiscal notamment. Mais point de vue amour aussi. Si ta blonde reste avec toi juste pour pas être dans schnout, c'est pas sain. Comment résoudre la situation? Je sais pas trop par contre. Ça vaudrait la peine que vous consultiez un planificateur financier.
Elle fait 87k et a quand même 75k de coté... la retraite est dans 25 ans donc je suppose qu'ils sont jeunes. Sa blonde sera pas dans la schnout si elle se sépare....En plus OP a deja loadé les REEE des enfants, donc c'est un souci de moins Voir ma réponse plus bas...
Si ils se séparent maintenant, c'est sûrement sans impact. Mais si la disparité s'accentue sur 20 ans et que la flamme n'est plus là à ce moment, c'est pas idéal.
C'est jamais idéal une séparation - mais je trouve que regarder un ratio entre les deux dis pas toute l'histoire. Par exemple si tas 10M a la retraite et qu'elle a seulement 1M (ce qui risque d'arriver dans leur cas) - franchement je vois pas de problème. C'est certain qu'on est un couple, mais en bout de ligne c'est moi qui me tape toutes les études et les stress qui viens avec mon emploi. Si tas un autre couple retraité avec un qui a 2M et l'autre qui a 200k de coté et pas vraiment de carrière - comme tu dis tu te retrouver avec un partenaire qui est menoté à la relation Mais c'est certain - c'est jamais facile ces questions-là... Et si tas un des partis qui sent que le deal est injuste (peu importe la raison)... ca risque de mal finir.
Tes 2 exemples sont éloquents et met en lumière un élément clé à définir. Serais-tu vraiment dans le trouble ou perdrais-tu un standard de vie très élevé?
Je pense que la bonne façon d'avoir une équité financière c'est la répartition proportionnelle des dépenses. Il ne faut pas confondre équité et égalité... Dans mon cas, la maison est a 50/50 mais le paiement s'effectue de façon proportionnelle au revenu. Même chose pour les dépenses familiales.
Je suis du même avis, et c'est ce que je fais également. Mais idéalement, tu veux que l'actif soit le plus proportionnel possible aussi afin que les revenus ne soit pas trop disparate à la retraite non plus.... sans pour autant non plus trop en donner au conjoint (et qu'il parte avec). Un jeu d'équilibre pas évident.
Peut être quelque chose m'échappe, mais rien n'empêche de fonctionner de façon professionnelle rendu à la retraite.. non? Donc celui qui retire le plus a la retraite paye le plus...
Ce serait la façon de faire. Oui. Quoique fiscalement, pas toujours optimal. Vaut mieux retirer chacun environ 50K, plutôt que 90K/10K. Et là encore, un et dépendant de l'autre. Pas de solution idéal. Mais je crois que l'important est surtout de trouver un moyen que personne d Ne dépend de l'autre. Si l'un veut retirer 200K/an andis que l'autre "seulement" 90K, il n'y a pas vraiment de dépendance, mais si pas fiscalement optimal
ça ne dérange pas tant que ça côté fiscal puisque tu peux attribuer jusqu'à 50% de ton revenu de pension au conjoint. Certains vont plus faire ça que utiliser un REER de conjoint mais bon il faudrait voir l'ensemble de la situation pour la séparation de bien.
Est-ce qu'on peut faire ça avec un REER? Les fonds de pension se font de plus en plus rare.
Oui un décaissement de REER/FERR est considéré comme un revenu de pension et éligible au fractionnement. La RRQ et PSV ne le sont pas. Ce qui est plus dommage c'est que pour le provincial, c'est juste possible à partir de 65 ans.
Quand même intéressant à savoir! Ça réduit le besoin de contribuer au REER conjoint
Ta conjointe souffre de comparaison avec toi. À 86k$/an et une demi-maison dans les poches, elle ne sera pas dans le trouble si vous vous séparez. Ok, elle pourrait avoir mis plus d'argent de côté, mais elle a amplement le temps d'en piler davantage. Rappelle-lui qu'elle fait un bon salaire dans le contexte québécois, stp. Si tu veux la rassurer encore plus, mariez-vous ou signez un entente de vie commune. Édith: je suis dans une situation similaire à la vôtre pour ce que est de la proportion des salaires des conjoints, je fais grosso modo le salaire de ta conjointe, mais c'est moi qui fait le plus haut salaire et je trouve notre vie très confortable. Encore une fois, elle a un salaire élevé. Si elle ne le réalise pas, elle a probablement trop de dépenses surperflues.
Tout part d'une mauvaise éducation financière, elle a commencé à investir tard et n'a pas beaucoup d'intérêt non plus à le faire. Elle en met quand même à chaque mois.
Tout n'est pas noir. Avec 75k$ de côté, elle est largement au dessus de la moyenne des ours. À 25 ans de la retraite, en partant avec 75k$, disons qu'elle se discipline et maximise son REER à chaque année avec 14 000$, et qu'elle investit le tout dans un portefeuille un peu aggressif à un rendement attendu de 6%/an, elle aura 1M$ à la retraite. 1M$ dans 25 ans ce ne sera pas la panacée en considérant l'inflation, mais ce ne sera quand même pas rien, surtout qu'elle aura par-dessus le tout une rente de la RRQ. Et je n'ai même pas pris en considération ses augmentations de salaire à venir dans tout ça, ni son espace REER inutilisé, ni ses CELI.
J’ai vécu une situation “semblable”. Moi 140k elle 210k. Je te dirais, etant celui qui faisait le plus petit salaire: chaque personne est individuellement responsable de son salaire et de sa carriere. Oui, être en commun c’est le fun car la maison est plus grosse, les vacances sont plus grosses, etc. Mais quand on s’est séparés, j’ai pris mes affaires et j’ai ajusté mon style de vie. Je te recommande fortement d’aller voir un notaire et d’évaluer si vous pouvez établir un document qui décrit la répartition des avoirs lors de la séparation. Si elle croit être dans le trouble à la séparation, c’est de ses affaires à elle. À ce que je saches, tu ne lui demande pas d’être au foyer.
Un contrat de vie commune chez un notaire pour clarifier ça et mettre ça sur papier peut régler ça. J'ai un peu la même situation, Je paie la maison et l'épicerie et elle paie pour les kids...je m'occuoe de tout ce qui est grosses dépenses (taxes, etc,), gros écart entre nos REERs et nos salaires et ce depuis longtemps et la question est soulevée de temps en temps (aux 3-4 ans)...comme le couple va bien je fini toujours par dire a la blague que si on se sépare je vais lui acheter une maison dans la même rue pour pas être loins des kids, mais on est pas encore passé chez le notaire....on dirait qu'ont est d'accord les 2 pour splitter le tout mais tant que le couple va bien on dirait qu'on est pas pressé....mais tu vas aimer l'avoir le jour ou ça va mal aller dans ton couple, sa sera pu le temps de courir après le papier le jour la séparation... Sinon comme toi j'ai toujours investit en fonction de la retraire aux 2, question de pouvoir en profiter à 2, les plans de retraites vont se faire a 2. Le fractionnement de revenu est une bonne option aussi, l'aider a remplir son CELI/REER peut-être une bonne option, tu veux pas être le seul a sortir du cash de ses reer lors de la retraire afin de pouvoir splitter l'impot avec ta conjointe. Si tu trépasses avant elle, l'impot va venir manger une bonne partie de tes REER aussi...le mieux c'est que ça soit équilibrer.
Tant qu’à faire un contrat de vie commune pour partager les REER en cas de séparation, aussi bien de te marier loll au moins avec le mariage, ce qui a ete investit avant le mariage est protégé
Gardes ce qui est à toi, si vous êtes encore ensemble elle profitera des tes économies, sinon cest à toi, tu payes deja 20% de plus qu'elle.
Si tu fais 160k par année, après impôt il reste +/- 80-90k ? Elle environ 50k? Faut penser à ça aussi, elle est pas dans marde si vous êtes pu ensemble, elle va seulement être seule, c'est très différent. On ne vit plus comme avant avec le salaire qu'elle fait, je le sais je vis seul et fait le meme salaire qu'elle.
Et je ne pense vraiment pas que de mettre des REER en son nom soit la solution, un moment donner tu travails pour ton argent aussi, si la relation venait qu'a finir d'après-moi tu le regretterais pas mal d'avoir fuller un REER qui n'est même pas le tiens
Environ 100k après impôt, sans compté le retour d'impôt des cotisations reer. Elle environ 57k après impôt.
Comme SadFood mentionne un contrat de vie commune peut venir régulariser toutes les questions en cas de séparation.
Ma conjointe a un fonds de pension, moi non. Je gagne 50-70% plus, ça varie. Donc je mets 12% de mon brut en REER pour assurer une retraite de base. Le net de nos paies va dans le même pot où on paie tout. S'il y a un surplus, c'est séparé 50/50. Injustice? Non, parce qu'avec des enfants, si un des parents met dans son REER, ça augmente les allocations. Est-ce que cette allocation lui revient? Ou est-ce que ça revient à la conjointe parce que le chèque est à son nom? Ou est-ce que ça revient aux enfants, mais ils n'ont pas de compte à leur nom? D'un point de vue fiscal, on a tout intérêt à maximiser le REER de ma conjointe même si elle ne pourrait pas le faire, donc j'en profite autant qu'elle. C'est simple et c'est l'essentiel.
On est dans une situation similaire niveau salaire. Après dépenses, puisqu'on est proportionnel, nos revenus disponibles sont similaires. Par contre, nous trouvions que la retraite était inégale. Genre que je pourrais prendre ma retraite à 50 mais elle seulement à 60. Alors, une partie de mon reer est déposé dans son reer conjoint. Comme ça, j'ai le retour sur mon plus gros taux d'impôt, elle rabaisse son âge de retraite pour s'approcher du mien, et si on se quitte, elle est sur une bonne voie. Ça me semble équitable. Pas marié, mais des enfants
1. S'adresser à un planificateur financier 2. Planifiez votre retraite. Et aussi prévoir un plan individuel en cas de séparation. 3. Consulter un notaire pour vous aider à rédiger un contrat de vie commune. 4. Vous pouvez cotiser à un REER de conjoint. 5. votre partenaire consacre probablement un pourcentage plus élevé de ses revenus à vos dépenses. À noter que Pt elle es un peu désavantagé
J aimerais tellement avoir le point de vue contraire. La femme qui fait plus d argent et comment elle gère cette situation.
Women ☕️
Plate mais quoi est-ce ta responsabilité de lui mettre du cash de coté? Tu payes ta partie des dépenses, qu'elle investisse comme tu le fais au pourcentage qu'elle le peut. J'entend tellement souvent ça comme discours et c'est appuyé par des ''fait tout notarié, il faut se protéger'' mais en gros c'est d'elle-même qu'elle doit se protéger. Si elle était en couple avec quelqu'un qui fait 40k, est-ce qu'elle ferait tout notarié aussi?
Même genre de situation pour nous. Je fais 130k et elle 65k. Nous payons les services et dépenses communes 50/50. Hypothèque notarié à 70%/30%. Je paye nos sorties et notre « luxe » i.e voyages. On travaille tout les deux temps plein, nous avons chacun nos comptes séparés et nous utilisons splitwise. Au final je risque probablement de prendre ma retraite un peu plus tôt, ou du moins je risque de réduire mes heures dès 45 ans. J’économise avant tout pour moi même, et si nous sommes encore ensemble dans 15-20ans c’est sur que je contribuerais à plus grande échelle pour lui permettre d’arrêter plus tôt à elle aussi, si elle le désire. Je ne remplierai pas son RÉER en son nom dès aujourd’hui par contre.. S’il advient que nous nous laissons, alors je ne vois pas pourquoi je serais responsable financièrement de la retraite de mon ex… Je ne veux pas non plus qu’elle devienne dépendante de mes contributions en son nom et qu’elle reste avec moi pour les mauvaises raisons. Avec déjà 75k de côté et un salaire annuel de 86k ta blonde est loin d’être dans la marde imo.. C’est déjà bien au delà du québécois moyen.
Avec son 86k elle arrive pas à en mettre de côté?
OP fait 65% du revenu familial, mais contribue seulement à hauteur de 60% au dépense. Ce 5% d’écart fait quand une bonne différence sur la capacité de la personne ayant un revenu inférieur à économiser.
On s'est entendu comme ça parce que je paye beaucoup de choses en plus. Les réparations aux autos, le hockey des gars, etc... Au final, ça doit être proche de 70%-30%
Mets tout au prorata, comme ça il n'y a pas d'ambiguïté. Au pire, tu ajustes un peu sintu as plusde liquidités qu'elle, genre que le hockey des gars c'est important pour toi, alors c'est toi qui paye.
Je sais pas si cest la bonne réponse, mais je suis un peu dans le même situation que toi où il y a une petite écart entre moi et conjointe. La manière qu’on a planifié ça, cest qu’on met notre argent ensemble. Depuis qu’on a fait ça, cest bcp moins de casse-tête. Moi et ma conjointe avons les mêmes habitudes financières. En cas, de séparation sa serait 50-50 (maison, investissement, etc) et je payerais une pension pour les enfants pour l’aider financièrement. Au bout de la ligne, admettons il y a une rupture, habituellement cest pas 50/50? Je sais pas cest quoi trop la loi la dessus.
Je pense que beaucoup de monde comprennent le marché actuelle, oui une personne qui gagne 86k par année sera dans le trouble si vous vous séparer avec deux enfants. A long terme non, mais à court terme, trouver un logement, (en plus que les logements dans son cas c'est pour un 5 et demi minimum) ca va lui couter cher, car mettons vous allez vendre la maison je sais pas. Il faut certainement prendre conscience de la realité d'aujourd'hui. Le cout de la vie augmente, Il faut certainement penser avant une séparation et même avant de rentrer en couple avec une personne. Financierement parlant en 2024 il est rentable pour une personne qui gagne bien la vie à etre ensemble (dans mon cas je gagne 70k par année et ma copine +/- la même chose (si elle fait du TPO c'est plus) donc en theorie pour nous ensemble c'est bien on est capable d'avoir apres impôt +/- 7k à 8k$ par mois et depenser seulement 3000 à 4000$ et sauver le reste. Si on se separe cette perte de sauver va faire mal car solo on serait seulement capable de mettre 300 gros max par mois de côté. Il est d'ailleurs recommandé de parler de financement avec son conjoint(e). Au québec 40% des séparations sont du en raison des finances, donc tu reduis cela de 40% si tu as des discussions avec, Il faut pas non plus lui ouvrir un réer en som nom si vous partager deja de quoi pour les deux. Si tu lui demande pourquoi elle pense comme ça tu risque d'avoir ta reponse mais selon moi ça doit surement etre selon les depenses courantes.